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全国一盘棋 监管无死角
发布时间:2017-11-6 16:33:48浏览次数: 685

 将万能险或分红险说成“保本保息”的理财产品;将满期生存金说成“额外红利”;避而不谈犹豫期、免责条款……对这些保险销售中的套路,你有没有“中过招”?

  很多人都有这样的体会,“卖保险的人起初说得很好,让人很有购买冲动,但是,买了之后往往会后悔。”

  本来,买保险是买保障,但由于保险产品与一般金融产品不同,需要较高的保险专业知识进行遴选,一些不明就里的消费者因此吃了营销员的亏,从此“谈保色变”,与真正好的保险产品失之交臂。

  上周三(11月1日),一项惠及广大保险消费者的规定——《保险销售行为可回溯管理暂行办法》正式实施。建立保险销售行为可回溯管理,提醒保险消费者谨慎交易,让消费权益得到进一步保障,是保监会落实“保险业姓保”理念的重要举措,这是保险监管机构在十九大后重磅推出的监管措施。把保护消费者权益放到首位,是当前保险行业重塑监管,推动行业发展回归本源的需要;是监管部门自觉把思想和行动统一到党的十九大精神上来,把智慧和力量凝聚到落实党的十九大提出的各项任务上来的具体行动;是全面落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项重点任务,让保险业发展成果惠及更广大人民群众的重要举措。

  当前,我国已跨入中国特色社会主义的新时代,在新的历史方位下,守住不发生系统性金融风险的底线,是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求之一,是深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力的根本保障,是做好新时代金融工作的根本遵循。

  金融是国家重要的核心竞争力,党中央高度重视在金融领域防控金融风险、保障金融安全。保险业的健康发展,对于提高金融业的竞争力,防控金融风险,意义重大。

  就在本周六晚间(11月4日),央行官网发布了央行行长周小川在《党的十九大报告辅导读本》中的署名文章——《守住不发生系统性金融风险的底线》。文章系统论述了当前金融风险现状、产生原因和防范措施。周小川认为,总体看,我国金融形势是好的,但当前和今后一个时期我国金融领域尚处在风险易发、高发期。一是宏观层面的金融高杠杆率和流动性风险。二是微观层面的金融机构信用风险。三是跨市场、跨业态、跨区域的“影子银行”和违法犯罪风险。

  银行、证券、保险同为现代金融业的三大支柱,对国家改革发展具有特别的意义。保险与银行、证券业相比,虽然仍存在不小的差距,但是,2016年我国保险业保费收入已经飙升至全球第二。在经历60多年发展历程后,我国已成为名副其实的保险大国。这意味着保险将迎来黄金机遇期,但也意味着保险业的稳定对于金融市场稳定将更为重要。此时,保险监管部门花大气力整饬保险销售市场,从维护消费者权益入手,补齐监管短板,对于重塑行业新风,稳定保险市场,守住不发生系统性金融风险的底线,具有特殊意义。

  习近平总书记在党的十九大报告中指出,要“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”。这为新时代金融改革和金融体系建设指明了方向,提供了根本遵循。互联网金融的生长如雨后春笋,金融创新带来便利的同时,也使金融市场的边缘和界限趋于模糊。新业态、新机构、新产品快速发展,让包括保险产品在内的金融产品及金融创新在跨市场、跨业态、跨区域之间发展不再像过去一般壁垒森严,但也正因为此,复杂的环境对金融安全与风险防范工作提出了更高标准。

  无可否认,互联网业态的介入,促进了保险业的飞速发展,但是消费者对保险专业知识的匮乏以及一些线上、线下保险营销员的不道德销售行为,令保险销售纠纷长期成为行业痛点。同样,也在上周(11月2日),微信九宫格终于被填满。腾讯旗下的微保与泰康在线联手,推出了一款“百万医疗”。尽管保险业的牌照大门正在收紧,但以BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)为首的互联网资本进入保险业的热情居高不下。保险从人人避之不及,到巨头竞相染指,可以说意味着一个保险新时代的到来。对于保险用户来说,市场资源增加后,保险科普将覆盖更多的群体,用户将更容易以低廉的价格买到优质的品种。但是,毕竟保险不同于一般消费品,因一买就是几十年或者终身,不得不让人慎重,令监管者警觉。

  在上文提及的署名文章中,周小川为市场上存在的潜在风险和隐患勾勒了一幅“速写”:一、一些金融机构和企业利用监管空白或缺陷“打擦边球”,套利行为严重。二、理财业务多层嵌套,资产负债期限错配,存在隐性刚性兑付,责权利扭曲。三、各类金融控股公司快速发展,部分实业企业热衷投资金融业,通过内幕交易、关联交易等赚快钱。四、部分互联网企业以普惠金融为名,行庞氏骗局之实,线上线下非法集资多发,交易场所乱批滥设,极易诱发跨区域群体性事件。五、少数金融“大鳄”与握有审批权监管权的“内鬼”合谋,火中取栗,实施利益输送,个别监管干部被监管对象俘获,金融投资者消费者权益保护尚不到位。

  习近平总书记深刻指出:“透过现象看本质,当前的金融风险是经济金融周期性因素、结构性因素和体制性因素叠加共振的必然后果。”对此,周小川解释为,当前的金融风险隐患是实体经济结构性失衡和逆周期调控能力、金融企业治理和金融业对外开放程度不足以及监管体制机制缺陷的镜像反映。他认为,在监管体制机制上,在新业态、新机构、新产品快速发展,金融风险跨市场、跨行业、跨区域、跨境传递更为频繁的形势下,监管协调机制不完善的问题更加突出。监管定位不准,偏重行业发展,忽视风险防控。“铁路警察,各管一段”的监管方式,导致同类金融业务监管规则不一致,助长监管套利行为。

  保险业不仅是社会发展的稳定器,也是经济发展的助推器。进入新时代,面对大众新的保险需求,倘若不加强监管,强化保险销售主体责任,有效补齐监管制度短板,使人民群众获得保险服务更加充实、更有保障、更可持续,保险业的发展便无从谈起。

  在金融版图中,银行、证券、保险是一个国家金融实力的体现,没有谁可以是一座“孤岛”。金融监管也不能成为各自的“孤岛”。因此,要坚持底线思维,完善金融管理制度,健全金融监管体系,加强统筹协调。中央监管部门要统筹协调,中央和地方金融管理也要统筹协调。唯有如此,才能做到全国一盘棋,监管无死角。